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买房360:案列解读 按揭贷款与抵押贷款哪个更划算?

房天下  徐青   2013-10-17 16:25

[摘要] 近期许多网友向房天下咨询买房按揭贷款与抵押款问题,比如两者有什么不同,贷款有什么限制,哪个更划算等等,本期买房360为您全面解读按揭贷款抵押贷款相关问题。

“买房”对于中国人而言,很多人都经历过,相信每位购房者在购房置业的过程中,不免都会遇到形形色色难以解决的问题和不能理解的困惑,作为购房者应该如何来应对呢?“买房360”将从购房者的现实置业问题中出发,360度为购房者剖析个中详情,带领购房者走出置业困惑。 “买房360”栏目立足于竭尽所能的帮助购房者解决置业难题,期待广大购房者的积极参与。

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房天下讯 近期许多网友向房天下咨询买房按揭贷款与抵押贷款问题,比如两者有什么不同,贷款有什么限制,哪个更划算等等,本期买房360全面解读按揭贷款抵押贷款相关问题。

案例:李先生的儿子想在武汉远城区买套房,总价60万,手里有30万,想一次性付清,刘先生想用老家房产证抵押贷款30万帮儿子还款,期限为十年,问连本带息要付多少钱?每月要还多少钱?房屋按揭和房屋抵押贷款哪个利率更低,更划算?

360解答:一般来说,房屋抵押贷款利率要高于房屋按揭贷款利率,按照目前武汉房贷利率为基准利率5年以上6.55%来计算,房屋抵押贷款利率是基准利率上浮10%为7.71%,10年为期限,等额本息计算方法相同,如上案例,10年后,总按揭还款额为409689.16元,月还款额为3414.08元,抵押贷款总还款额为426950.68元,月还款额为3557.92元。这样显而易见,按揭贷款利率稍低,利息要少,每月还款额更少。

专家提醒:办理抵押贷款虽然可以解决短期问题,但是要充分考虑自己的未来收入和还债能力,避免抵押的房子收不回来等问题,此外住房按揭贷款房贷利率要比抵押贷款利率要低,还款利息支出要少一些,建议抵押如果不是另作投资、还债等急用,买房还是选择按揭贷款更为划算。

房屋按揭贷款与房屋抵押贷款区别

房屋按揭贷款就是按揭人(买方者)通过分期付款方式来取得所购商品房的所有权。它对买房者来说有两方面含义:一是房款可以在规定的期限内分期付;二是在分期付款阶段,房子的所有权被“按”着,要等到全部付清才能“揭”(取)到手。

另外,按揭售楼涉及到三方债务关系——即按揭人(买房者)、发展商(卖房者)、按揭权人(一般为有关银行)三者关系。它的程序是,由按揭权人(银行)先与发展商签定买房合同,并预付部分购房款;然后由按揭人(买房者)凭该合同与按揭权人(银行)签订按揭合同,由银行向发展商付清余下的购房款,而买房者定期向按揭银行付款,直到按规定付清“按揭款”,按揭过程即告结束。

房屋抵押贷款是买房者(抵押人)向银行(抵押权人)借钱的方式。即买房者用所购房产作为抵押物,与银行签订抵押合同,以不转移所有权方式作为按期向银行归还贷款的保证。此项贷款须付利息,买房者(抵押人)按合同约定向银行还清本息后,便可收回抵押品——“房屋所有权证”与“土地使用证”。这就是说,买房者在还清贷款之前,事实上并不真正拥有所购房屋的所有权。若违约不按期归还贷款,银行可以依法作出处理。

1、成本不同

主要是利率方面,对于按揭贷款,按揭贷款又叫个人住房贷款,属于商业贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。利率都是执行人民银行规定的基准利率,以前做买房按揭贷款利率还有折扣,由于现在政策紧,额度少,利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。

2、法律关系的主体不同

抵押关系中,若债务人即抵押人,则只有两个法律关系主体即抵押权人和抵押人。而按揭关系中,最少应有三个法律关系主体,即按揭人(银行)、按揭人(买方)、第三人(原房屋所有人)。

3、先期条件不同

借款人要向银行申请房屋抵押贷款,是以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款,抵押贷款用途可用以购房、也可以用作其他用途。而按揭贷款是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务却只能用以购房。也就说抵押贷款买房需要现有抵押物,比如房产等,而按揭贷款可以以所购房产做抵押。

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