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小额农户不良贷款调研报告

房天下综合整理   2012-10-30 14:46

[摘要] 在新时期市场经济条件下,金融业竞争激烈,作为离不开“三农”这个母体的农村信用社,贷款的安全和效益是其生存和发展的主旋律,然而,信用社不良贷款占比高,清收盘活难度大,找准不良贷款形成的原因,探索清收不良贷款有效路子,达到扭亏增盈目的,我们对小额农户不良贷款进行了全面调查,现报告如下。

在新时期市场经济条件下,金融业竞争激烈,作为离不开“三农”这个母体的农村信用社,贷款的安全和效益是其生存和发展的主旋律,然而,信用社不良贷款占比高,清收盘活难度大,找准不良贷款形成的原因,探索清收不良贷款有效路子,达到扭亏增盈目的,我们对小额农户不良贷款进行了全面调查,现报告如下。

(一) 我社小额农户不良贷款22笔,金额113.48万元。按五级分类贷款形态其中:次级类贷款19笔,金额109.18万元,可疑类贷款3笔,金额4.3万元,主要形成时间为2005年7月01日以前发放的贷款。

 (二)小额农户不良贷款主要风险是:

①自然及市场风险。农户小额信用贷款的投放对象主要是从事农业生产的农民,而农业本身属弱质产业,受自然条件和市场环境影响较大,农民又属弱势群体,承受风险损失的能力有限。现在这类产业又缺乏完善的政策性保险保障,一旦农业受灾,农业减产,产品销售受阻,必然导致农民收入减少,还贷能力削弱,农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。

②信用环境风险。农户小额信用贷款是基于农户信誉发放的勿需抵押、担保的贷款,必须掌握随用随贷,周转使用、到期归还的原则。由于近几年社会上一些企业或贷款大户逃废金融债务形成了一股不良风气,侵蚀了一些农户的信用观念;再加之信用社对以往逃废债打击不力,历年前欠清收无力,这些因素直接助长了农村信用环境的恶化,导致农户信用意识不强,个别农户信用观念淡薄,从而形成贷款信用风险。

③思想认识风险。由于部分农民素质较低,经营能力不尽相同,在信用社借款后盲目从事跟进一些所谓的“赚钱”行业或产业,但因自身缺乏对市场信息和投资风险的认识和准备,缺乏地方党政部门对产业结构调整正确有效的引导,在农村社会信用水平低下的情况下,盲目跟风形成的债务负担很容易诱发逃赖信用社贷款的“羊群效应”或“骨牌效应”,从而造成贷款风险。同时,少数地方党政及村组干部对上级文件精神学习认识不深,在思想上造成错觉,把信用社农户小额贷款错误地理解宣传为国家政策支持地方经济发展以及帮扶救济农户的资金来源,工作中舆论宣传导向发生偏差容易误导农民形成贷款风险。

④操作管理风险。一是信用社信贷人员对农户评级授信调查不实。信用社创建农村信用工程是一项兴社富农的“双赢”工程,但是个别职工却不以为然,认为是政策性工作,事不关已。在评级授信中欺上瞒下、敷衍塞责,甚至于有的干脆在家“闭门造车”,就是下乡也只是听村组干部和客户经理的一面之词,不深入细致的进行调查摸底,盲目评级授信颁证,从而埋下贷款风险源头;二是信用社内控制度执行不严,经营管理水平较低。部分信用社因为内部管理松懈,内控制度执行不够严格,规章制度不落实,导致一些信贷人员在办贷时有章不循、有令不行、我行我素,执行制度随意性大,尺度宽。有的因为是乡党、熟人、朋友,而不调查、不分析、不考虑资金安全,发放越权、跨区、人情贷款,结果造成贷款风险。

 (三)本社对小额农户不良贷款的请收措施及意见和建议。

(1)与时俱进,提高全员思想认识。通过实践证明,各地农村信用社推广农户小额信用贷款是实现社农“双赢”的选择。因此必须教育信用社职工与时俱进,提高认识,调整思路,转变作风,克服怕麻烦的思想,牢牢占据农村这片“根据地”,将农户小额贷款打造成信用社的金字招牌,把推行农户小额贷款作为农村信用社生存和发展的重要出路来认识。只要我们坚持不懈地推广农户小额贷款并在实际工作中不断加以完善和规范,农村信用社的信贷风险一定能够得到有效的遏制。

(2)依靠党政,打造良好农村信用环境,各级乡镇党政组织应从树立科学发展观和“三个代表”重要思想的高度来认识农村信用社推行农户小额信用贷款的重要性及其实质意义,在日常工作时必须确立正确的舆论宣传导向,加强对农村信用社的正面宣传。农村信用社同时也要向当地党政作好业务工作及政策措施汇报,要始终在当地政府领导下积极推进“信用工程”建设,依托政府,引导农民树立“诚信为本”的信用观念,大力倡导诚实守信的社会风气,建立良好的农村信用环境。对故意拖欠、有意逃废债务的农户,要广造舆论,加大公开制裁力度,以此不断化解农户小额贷款信用风险。

(3)从严管理,有效控制贷款风险。农村信用社必须坚持“审慎经营、风险为本”的管理理念,严格按规定程序和要求全面规范评级授信行为,要建立健全农户经济档案,加强对信用户的动态管理,及时掌握农户生产经营动态,真实地反映农户信用程度。同时,要确保评级授信工作及结果公开、透明,防止暗箱操作,防范员工道德风险,防止贷款调查评价不实。在发放贷款时必须严格执行审核制度,并通过查验公民身份核查系统确定借款人身份的有效性,切实防止冒名、假名贷款。联社稽核部门要加大对信用社违规违纪案件的查处力度,做到防微杜渐,增强职工遵纪守法的自觉性,维护制度的严肃性,从源头和根本上有效控制农户小额贷款风险。

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