[摘要] 许多年轻人由于采用不恰当的按揭方式,买房的同时也给自己带来了沉重的还款压力。各种按揭方式各有怎样的特点?怎样选择适合自己的按揭方式?按揭贷款额度怎样确定?专家对
有调查显示,许多年轻人由于采用不恰当的按揭方式,买房的同时也给自己带来了沉重的还款压力,从而严重影响了生活质量。各种按揭方式各有怎样的特点?怎样选择适合自己的按揭方式?按揭贷款额度怎样确定?对此,记者采访了房贷方面的专家,脱离房价按揭计算器也可算清一笔账。
种:固定利率还款(按等额本息方法计算)
固定利率标准各家银行不同,本案例以上浮1.1倍计算。具体还款细节见下表。
专家点评:固定利率房贷的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险,所以常比基准利率高出一定的百分点。
第二种:等额本金还款
本案例中的还款金额仅以个月为计算依据,之后每月还款金额会逐月递减。
专家点评:采用等额本金还款方式,借款人在开始还贷时,每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移,还款负担会逐渐减轻,最后总的利息支出较低。
第三种:等额本息还款
等额本息还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
专家点评:以等额本息还款方式偿还房贷,借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项,方便借款人安排收支。
第四种:公积金自由还款
即设定每月的还款额,只要月还款额不低于设置的还款额即可,每月多还的部分系统会自动划为提前还款。
专家点评:自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比,公积金自由还款方式更为灵活。
四种还款方式综合评比
固定利率
优点:1.利率风险小;2.稳定;3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。
缺点:不论银行利率如何变动,上调或是下降,借款人都按照固定的利率支付利息,不会随市而变。
适用人群:有固定收入,专业投资者或者商人。
等额本金
优点:1.总体利息支出较低;2.在随后的时间里每月还款额将会递减。
缺点:前期还款负担较重,特别是期还款时压力会很大。适用人群:收入较高人士,如企业高层、金领、海归派等。
等额本息
优点:1.借款人每个月还给银行固定还款金额;2.利息比重逐月递减。
缺点:总体利息支出较多。
适用人群:工作收入稳定,国家企、事业单位职员等。
公积金自由还款
优点:每月可自由还款、灵活便捷。
缺点:因还款额通过低于正常的还款月供,所以最后一期本金支付压力较大。
适用人群:符合贷款条件的公积金缴存职工。
小编小结:
在确定贷款额度时要充分考虑自己的中长期收入水平、家庭支出计划、子女教育计划等等因素,并预留一定的活期存款,保持个人资产的流动性,以备不时之需。一般来说,按揭贷款一定要要量入为出,做出合理的规划,尽量避免由于贷款额度不当带来的麻烦。
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